Como ler a fatura do cartão de crédito item por item

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A fatura chegou, o valor é maior do que você lembrava e a página está cheia de siglas. Antes de pagar, vale gastar dez minutos para entender o que está ali. É nessa leitura que você descobre uma assinatura esquecida, uma compra que não fez ou uma tarifa que não sabia que existia.

Desde julho de 2024, a Resolução BCB nº 96 obriga os emissores a organizar a fatura em três grupos, sempre na mesma ordem: área de destaque, alternativas de pagamento e informações complementares. Conhecer esses três blocos facilita a leitura de qualquer fatura, de qualquer banco.

Bloco 1: o que aparece na área de destaque?

É a parte de cima, com letras maiores. A norma permite ali exclusivamente três informações:

Valor total da fatura: tudo o que você deve neste ciclo, somando compras, parcelas do mês, tarifas, juros e encargos.
Data de vencimento: o último dia para pagar sem atraso.
Limite de crédito total: o teto que o banco liberou para você.

A regra também determina que o valor total apareça como opção padrão de pagamento, inclusive no campo que você preenche no app ou no boleto. Se o aplicativo sugerir outro valor primeiro, desconfie e confira.

Bloco 2: alternativas de pagamento

Este bloco existe para você comparar o custo de cada escolha. Ele traz:

Pagamento obrigatório: o valor mínimo que evita o atraso. Pela norma, ele soma o saldo do rotativo do mês anterior com encargos, as parcelas de parcelamentos de fatura já contratados e o percentual mínimo do contrato sobre as compras do mês. A fatura deve mostrar o total e cada uma dessas partes.
Encargos do mês seguinte: quanto você vai pagar de juros e encargos se quitar só o pagamento obrigatório.
Opções de financiamento: as formas de parcelar o saldo, com o custo total de cada uma, listadas da mais barata para a mais cara.
Taxas e CET: taxa de juros mensal e anual e o Custo Efetivo Total de cada operação de crédito oferecida.

O que é o CET e por que olhar para ele

O Custo Efetivo Total reúne em um só percentual os juros, as tarifas, os impostos e outros custos da operação. Duas opções podem ter a mesma taxa de juros e CETs diferentes. Para comparar crédito, use sempre o CET anual.

Pagar qualquer valor entre o obrigatório e o total coloca o saldo no rotativo, que tem regras próprias e um teto legal para juros e encargos. Já o parcelamento da fatura é tratado em detalhe no guia sobre parcelamento de fatura.

Bloco 3: informações complementares

É a parte mais longa e a que mais merece atenção. A Resolução BCB nº 96 lista o conteúdo mínimo:

Item	O que conferir
Lançamentos por evento	Cada compra com data, valor e estabelecimento, inclusive as parceladas
Parcelas	Valor de cada parcela e o número dela em relação ao total (por exemplo, 3 de 10)
Operações de crédito contratadas	Rotativo, parcelamento de fatura, saque e outras, com os respectivos valores
Juros e encargos do período	Separados por tipo de operação, mais o total do mês
Tarifas	Identificação de cada uma, como anuidade, inclusive quando cobrada em parcelas
Data de fechamento da próxima fatura	Quando terminam os lançamentos do ciclo seguinte
Quem recebeu o pagamento	Nome do estabelecimento; para empresas, o nome fantasia quando houver
Limites individuais	Limite usado e disponível por tipo de operação
Obrigações futuras	Saldo total já comprometido com parcelas de compras, crédito e tarifas

O último item é um dos mais úteis. Ele mostra quanto das próximas faturas já está comprometido. Se esse número cresce mês a mês, o orçamento está ficando apertado, mesmo que a fatura atual pareça razoável.

Lançamentos que costumam confundir

Estornos e créditos: aparecem com valor negativo ou com a indicação de crédito. Eles abatem o total da fatura.
Pagamentos antecipados: se você pagou parte da fatura antes do vencimento, o valor aparece como crédito no ciclo.
Compras em moeda estrangeira: costumam mostrar o valor na moeda original, a cotação usada e o IOF em linhas separadas.
Nome diferente da loja: a empresa que processa o pagamento pode aparecer no lugar do nome que você conhece. Pesquise antes de concluir que é fraude.

Que tarifas e impostos podem aparecer?

Segundo o Banco Central, o emissor pode cobrar de pessoas físicas, entre outros serviços, anuidade, emissão de segunda via do cartão por motivo que não seja culpa do banco, fornecimento de cartão personalizado e pedido de avaliação emergencial do limite de crédito. As condições precisam ser informadas a você.

O IOF aparece em três situações, conforme o Banco Central: compras internacionais, uso do rotativo e compra de moeda estrangeira. As alíquotas mudam por decreto, então confira na própria fatura o valor cobrado em cada lançamento. Para entender o que muda em compras feitas fora do país, veja a diferença entre cartão nacional e internacional.

Se a anuidade era isenta e vai começar a ser cobrada, a norma manda o banco avisar por canal eletrônico, sem custo, com pelo menos um mês de antecedência.

Data de fechamento e data de vencimento: qual a diferença?

A data de fechamento, também chamada de data de corte, é o último dia em que as compras entram na fatura atual. O que você comprar depois disso vai para a fatura seguinte. A data de vencimento é o prazo para pagar.

Em geral, o fechamento acontece alguns dias antes do vencimento. Esse intervalo é definido por cada emissor e aparece no contrato e na própria fatura.

Como achar o melhor dia de compra

O melhor dia de compra é o primeiro dia depois do fechamento. Uma compra feita nele só será cobrada no vencimento da fatura seguinte, o que dá o maior prazo possível sem juros.

Um exemplo ilustrativo: se a fatura fecha no dia 3 e vence no dia 10, uma compra feita no dia 4 entra na fatura que fecha no dia 3 do mês seguinte e vence no dia 10. São cerca de 36 dias para pagar. Uma compra no dia 3 entra na fatura que vence uma semana depois.

Ao contratar o cartão, a Resolução BCB nº 96 exige que o emissor ofereça pelo menos três datas de vencimento, com no mínimo sete dias de diferença entre elas. Escolha a que fica logo depois do dia em que você recebe o salário.

Checklist de conferência antes de pagar

Compare o valor total com o que você esperava gastar no mês.
Leia cada lançamento. Nomes de empresa diferentes do nome da loja são comuns, mas qualquer item que você não reconheça deve ser verificado.
Confira o número das parcelas. Uma compra em 10 vezes deve aparecer como 1/10, 2/10, e assim por diante.
Procure assinaturas que você cancelou ou esqueceu.
Veja se há tarifas novas, como anuidade ou seguro que você não contratou.
Verifique se há juros ou encargos. Se houver, entenda de onde vieram.
Olhe o saldo de obrigações futuras para planejar os próximos meses.
Pague o valor total sempre que puder. Se não puder, compare o CET das opções do bloco de alternativas de pagamento.

Encontrou uma cobrança errada. E agora?

Comece pelo canal do emissor, no app ou no SAC, e peça o estorno informando data e valor do lançamento. Anote o número de protocolo. Se a cobrança foi feita por compra que você não reconhece, o Banco Central orienta contestar com o banco de imediato.

Se não houver solução, procure a ouvidoria do banco, o Procon do seu estado ou o Banco Central. O Código de Defesa do Consumidor, no parágrafo único do artigo 42, garante a quem pagou quantia cobrada indevidamente o direito de receber em dobro o que pagou a mais, com correção e juros, salvo engano justificável.

Notificações que o banco deve enviar

A mesma resolução obriga o emissor a mandar avisos gratuitos por canais eletrônicos. Os principais são:

aviso de vencimento com pelo menos dois dias de antecedência, lembrando que não pagar o total gera juros e encargos;
aviso, a partir do dia útil seguinte ao vencimento, sobre as consequências de não pagar o valor obrigatório;
aviso do início de um parcelamento do saldo do rotativo.

Mantenha as notificações do app ligadas. Elas ajudam a evitar atrasos e funcionam como registro do que o banco comunicou.

Fontes consultadas

Foto: Jayla4, de Rebekah Ho, licença CC BY-SA 3.0, via Wikimedia Commons. Imagem recortada.